本文最初在2015-05-05发布在原始第一蟹网站上
商业保险理赔
在蒙特利尔开饭店做生意肯定需要买商业保险。根据保的内容和饭店的价值，价格各有不同，根据前饭店老板的介绍，我使用了同一家中国人的保险代理。在谈保险内容的时候，也是大致省钱的方案。一个重要的因素是担保总额，比如五万块，每年的保费大概是按照这个数字来计算的，你如果想省钱，这个数字就要低一些，但是有个风险，比如你保了四万。到时候理赔的时候，你损失一万，这个时候保险公司不会按照一万给你的，而是会先给估价，觉得你的生意值五万，而你保了四万，那么只赔偿你80%，对于这个估价，当时我和保险经纪讨论了半天，觉得不合理，但是他坚持说这是商业保险的规矩。
另一个影响保费的因素是deductable，这和汽车保险的deductable是完全一样的概念，我选了一千块，就是损失部分的前面1000块我必须自己出，当然deductable越低，你的保费越高。
还有一个因素是是否保护你的营业额，饭店出了问题导致无法营业，如果你选择保护营业额，他们会赔偿你关门的损失，具体赔多少估计要根据历史营业额来计算了。我们当时只是刚开业的小饭店，营业额肯定很低，不知道担保。
基本上我也没有想到哪一天真的会出现理赔的情况，饭店租约和买卖必须要有商业保险，所以简单买一个交差。
2015年1月9日，星期五，早上10点饭店还没有开门，我接到服务员的电话，口气慌张，一听肯定是出大事了。电话中，她说女卫生间和厨房里都是水，水从楼下流下来，电话中我无法想象当时的场景，只是确认今天肯定是无法开门了。我立刻给厨师和帮厨打电话让他们今天不用来饭店了。同时给房东的代理打电话，他会派水工立刻赶到现场。同时我也在往饭店赶，周五周六是一周里饭店生意最好的，好像每次出状况都是在周四周五，在车里一个人当然是满嘴脏话了。
饭店水灾的状况比我想象的要糟糕，水从楼上下来，哗哗的流，明显是楼上的水管冻爆裂了，墙上的石膏板被泡了之后已经开始坍塌。这个时候，我必须镇定，保险理赔肯定是第一考虑，我拿着相机在各个位置拍照片和视频留作理赔证据，这个时候，厨房抽油烟机罩上面和水帘洞一模一样。楼下的地下室储藏间状况也类似，到处都是水，这下子损失可不少，有些面粉已经被泡了，有些调料明显不能用了。
大家也许记得，在2015年12月份，蒙特利尔基本没有下雪，圣诞节不是白色的，可是刚过圣诞节，大雪连续的下，气温一直很低，一月份和二月份，蒙特利尔创下历史最低气温。就在这个最冷的时节，根据房东代理的描述，楼上搬出去的住户没有关好窗户，冻爆水管，然后水灾就降临到戴阿姨饭店。
在我懊恼失去一周最忙的周五周六的时候，房东代理倒是很淡定，我想房东的损失也不会太少。根据租约，房子本身的损坏需要走房东自己的商业保险，那个保险的deductable好像是5000块，而维修厨房和洗手间的费用估计要房东自己出了。我损失的货物和设备（后来检查发现，没有设备因为水灾而损坏），还有营业额，不过根据我的保险内容，营业额肯定是没戏了。
[此处省略一千字]
后来由于损失货物不多，自己要付deductible 1000块，基本上得不偿失，我发邮件给理赔员说这次不申请理赔了。