本文最初在2017-11-18发布在原始第一蟹网站上
人算不如天算,一把大火
9月29日我写了博客的第74部,介绍东区分店的情况和今后的机会,30日周六单独约了尚在休假的主厨聊饭店以后的计划,两家饭店一起努力,前方的路似乎越来越平坦。
10月1日,星期天早上,照例起早去南岸踢球,上半场我表现出色被队友夸奖,中场休息时队友们说我要火。这个时候大概是9点,我接到房东的电话,这是个令人讨厌的家伙,平时找他很麻烦,属于铁公鸡一毛不拔的,周末打我电话肯定没有好事。电话中他告诉我饭店所在的楼在夜里被大火烧毁了,明知道这个王八蛋不会开玩笑,我还是问了一句,“你是开玩笑的吧?”,然后他和我Facetime,手机上看到戴阿姨饭店已经断壁残垣,房东说是total loss,我当时挂了电话只说了一个字“靠”。既然烧毁了,我也做不了啥,按照平时淡定的习惯,我该继续踢完下半场再去现场的,为了表现正常,我在队友的安慰声中开车去了饭店。在去饭店的途中,接到一个住在附近的厨师电话,他从CTV新闻中看到饭店楼房被烧的消息,我约好他在饭店见面。到了饭店,我们俩看到饭店的确被烧毁,警察封锁着无法进去,看了也是白看,和房东以及隔壁PIZZA店老板聊了几句,通知了饭店所有员工,拍了几张照片,我和厨师去麦当劳吃饭聊天,聊聊饭店今后的人事安排,谁走谁留。一个赚钱的饭店被烧了,剩下一个亏欠的饭店,员工不好安置呀。
电话中和老板娘聊了很久,回到家一直和老板娘聊天,我完全想得开,非常担心老板娘和家里的父母过度担忧。
这个时候我们最该关心的应该是保险问题,不过太多朋友看到饭店被烧的消息后打电话过来或者微信上表示关心支持,很多客人说要去东区分店支持,预感到东区分店晚上要忙,没有时间检查保险的文件,直接到饭店帮忙,到了之后发现我的决定是对的,客人比平时多很多,当时厨房的人员配置根本忙不过来,有一桌特意过来支持的客人等了很久,我忙着解释和道歉,幸好客人都非常理解支持。中午的时候,CTV的记者通过facebook联系到我,要求采访我,由于对自己长相没有信心,从来不上电视,我拒绝了这个采访机会。我总感觉我们饭店和CTV有缘,2015年的时候CTV把我们评为最佳中餐馆,然后2017年饭店被大火烧毁,又上了CTV电视,有始有终。不过这是一个很大的失误,当时我应该让2015年CTV上出镜的美女服务员Sophie接受采访,这会是一个很好的宣传戴阿姨饭店的机会,而且顾客也会知道总店被烧,不会白跑一趟。顺便提一下第二个失误,饭店失火的当天,饭店电话号码就打不通了,没有进入留言,顾客打电话根本不知道到发生了什么,这段时间太忙,忘了启动call of reference的功能,这是一个免费的服务,在终止这个电话服务的时候,客人打这个号码,会听到语音提示拨打另外一个指定的号码,我在饭店被烧一个月后才启动这个服务,依然可以接到一些找总店的电话。如果当时就启动这个服务,我们东区分店的生意会更多一些,客人也会知道饭店发生的情况而不至于产生误会。
第二天有时间处理最重要的事情,保险。从地下室里找出来保险资料,然后就悲剧了。我很佩服老板娘的心理承受能力,一个经营了三年多有很多忠实顾客的饭店,我们都付出了很多,真的是一夜回到解放前,所有人都会问我们保险的情况,有的人以为饭店被烧,保险公司会赔一大笔,老板要发些小财,买过商业保险的朋友会比较清楚。本来不应该说的,因为担心老人家知道保险情况后焦虑上火,但是这么多朋友关心我们都问这个问题,我无法不回答,更加无法不说真话。但是我都会提醒一下,请不要和家里父母讨论我们饭店的保险问题,因为现在在蒙特利尔的父母们都用微信,他们会互相联系上。我知道他们迟早会知道的,不过拖久点会好很多,时间会冲淡一切,其实就是损失了钱而已,我们早已和自己make peace了,老人家不一定能接受。所以,请看我博客的朋友,尽量不要和我们父母一辈的人提起,如果您是父母一辈的,请自己帮忙斟酌不要分享给我们父母一辈的朋友。提醒所有做小生意的朋友们,每年都要看你的商业保险的保额和条款,万一出事,后悔就晚了。虽然是万一,有的时候真的会发生,我经历的故事太多了,自从这次大火之后,我开始买649彩票了。
这次大火之后,我真心思考了很多的人生。
作为一个奋斗的草根,我感觉自己像赵传歌里的那只小小鸟,刚刚掌握了飞行技巧,上了枝头,却被人一枪打落到地上。躺在地上的我,需要时间检查伤口,需要时间来给自己疗伤,希望伤势不要太重。
很多朋友希望把这次保险的经历写出来分享,大家涨些姿势,避免再犯类似的错误。
饭店买的商业保险主要分三个重要部分,第一,第三方责任险,这个一般要买100万或者200万,这是防止饭店的意外责任导致第三方损失,保险公司要支付给第三方的钱,比如饭店客人过敏住院,饭店意外过失导致房子受损,一般房东肯定要求饭店买第三方责任险的。第二,设备保额,这个额度是非常重要的,一般是保额每增加1万,每年的保费增加70到100之间,不同保险公司会有差别。如果饭店出事导致设备损失,包括厨房设备,客厅桌椅电器和存货等都包括在这个损失之内。第三,营业额损失额度。如果因为事故导致饭店无法营业,保险公司可以根据营业额情况赔偿,据说是按照同期销售额减去原材料成本,保险公司赔的钱会包括饭店运行的所有费用,包括员工工资,一般情况下,如果买了营业额保险,饭店会赚一些,不过营业额的保费相对比较高,而且也是有额度的。
商业保险只能通过保险代理公司来购买,饭店无法直接从保险公司购买。
在饭店出了需要理赔的状况后,需要第一时间联系保险公司上提供的联系电话。其实这是一个统一的第三方理赔的公司电话,他们会分配一个独立的adjustor,根据这里的保险理赔制度,饭店是不和保险公司打交道的,第三方独立adjustor会出面评估损失。根据我这次的经验,这个adjustor会排出一个调查火灾原因的人和一个负责估计损失的人到现场调查。我们这栋楼有两家饭店,我们家和隔壁PIZZA店,加上房东,涉及到三个保险公司。
在一般情况下,每家保险公司根据保额来理赔(如果有营业额保险,那再另算)。财产保额部分根据不同的情况赔偿情况也不一样。如果是total loss,那个调查损失评估的人会根据饭店的设备折旧情况赔钱,这个数额一般偏少。如果饭店不是total loss,他们会把损坏的设备按照新的价格赔给饭店,这个数额偏高。大家以为这种部分损失的情况,饭店可以免费装修或者更换新设备,但是这里有个特别重要的条款,一般商业保险里都有一个90%的条款,条款是这样解释的,如果饭店设备估值20万,按照90%,你应该买保额18万的保险,如果你只买了9万保额,就是说只买了该买的50%,那么在出现部分损失的情况下,保险公司只赔新设备的50%。在出现事故的时候,第三方独立的adjustor会给出一个估值,作为饭店本身,如果在买保险时能够准确的预估设备总值,最好的情况是找个评估师做一下评估,起码买估值的90%保额,但是也不要过多的买,因为买多了也是浪费保费,最后他们也只是按照损失情况赔。另外,如果是total loss,这个90%条款是不适用的,这个时候保额和损失的折旧就是最重要的理赔参数了。不过买了保险,最好把所有设备录像一次,值钱设备保留购买记录,万一出事之后,可以和理赔公司讨价还价。
我们的情况是total loss,没有营业额保险,设备保额很低,adjustor看了一眼之后直接说饭店的损失早早超过了保额,没有必要详细列出损失情况,保险公司肯定会按照保额赔的,这里再伤心一次。那么在那种情况下,我们可以在保额很低的情况下拿到所有损失呢,按照adjustor很权威的说法,唯一的希望是PIZZA店或者房东有意外责任导致大火,这样他们买的第三方责任险会赔偿我们的损失。如果是犯罪责任,那么任何一家保险公司都没有责任赔偿。除了保险公司,没有人是有钱赔偿的,就算纵火的人被抓到了,他们会坐牢,但是肯定没有钱赔给你。
但是我们这三家保险公司派出的adjustor都有自己的火灾调查队伍,他们需要确保自己所代理的商家没有被冤枉的定性为意外责任,否则他的保险公司就要付那200万的意外责任险。这次大火没有造成任何人员伤亡,警察在一天内草草结案,确认是人为纵火,但是找不到罪犯。可是这三个保险公司的调查人员一直在翻垃圾找火灾原因,截至目前,火灾一个半月之后,我的保险公司已经放弃调查,写了支票给我们,我们的悲剧也算画上了一个句号,忘记总店,重新上路。
过去的一个半月很难熬,东区饭店一直在赔钱,我们做的正宗中餐在法语区被接受的速度很慢,想想过去总店繁忙的情况,对比东区冷冷清清,这个感觉很不爽。重要的是,我们不知道东区饭店啥时候会扭亏为盈。好几次晚上下班后,我和老板娘两个人去酒吧喝啤酒,聊聊饭店的事情,互相安慰鼓励一下,有的时候感觉喝酒都要成为习惯了,有的时候,我都可以开始理解一些喝酒上瘾的人,在人失意的时候,酒精和大麻会让人解脱,时间久了会形成习惯,也许他们也是弱势群体,加拿大政府花了大量纳税人的钱来帮助有酒精和毒品上瘾的人,也许这是大爱,我们在自己一帆风顺的时候理解不了那些处于困境中的痛苦。可怜之人必有可憎之处这句话是否太过理性,太过冷漠?如果大家都很聪明和理智,做该做和划算的事情,也许社会上会少很多颜色,少很多奇妙有趣的事情,你喜欢平静如水还是波澜壮阔呢?有时候我总想艺术和文化是社会的润滑剂,没有巨大的经济效率,可缺少了它们,人与人之间的关系可能会像老化的齿轮,咔哧咔哧。
由于总店的巨大损失,我们财力精力上很难立刻重新开始,不过再困难我们都会继续开分店,不忘初心。戴阿姨饭店会一直努力,尽量不让顾客失望,不让员工失望,我们的口号是永不止步,就算被一脚踹回十米,我们也会爬起来,走的更远。
真心感谢老板娘和饭店员工在这段时间表现出来的坚强意志。
戴阿姨饭店的春天很快就会到的。